TU TRANQUILO YO NERVIOSO

"Tu tranquilo yo nervioso" es un segmento de preguntas y respuestas de nuestro blog, donde usted mi estimado lector puede mandar sus dudas acerca de los temas de nuestras publicaciones o cualquier tipo de duda que usted tenga respecto al mundo financiero. No sea penoso y contáctenos a ntg.lfm@gmail.com...

Mariana Díaz nos envía una pregunta muy interesante respecto a un punto muy importante y delicado, el control de gastos...

He leido tu blog desde hace tiempo y tengo una duda. Que sugieres para controlar gastos? Es decir, a veces hay semanas en que gasto mucho y se me va de las manos, cual crees que es el mejor metodo para controlar los gastos?

atte. Mariana Diaz

Hola Mariana, en el blog nos llamó la atención tu pregunta, ya que tocas un problema muy común que se tiene con el dinero, es decir, la falta de control en los gastos.Vayamos por pasos, primero tenemos que darnos cuenta de que existen 3 cosas básicas que podemos hacer con el dinero, es decir, pedirlo prestado, ahorrarlo o invertirlo.

Para el primero caso, simplemente acudes a un banco, algún prestamista o algún amigo y listo, tienes dinero que tienes que pagar de vuelta con su respectiva tasa de interés.

En el caso del ahorro, va de cosas tan fáciles como guardarlo bajo la cama o en el cochinito hasta ahorrarlo en un fondo, por ejemplo, un fondo para el retiro.

La inversión es un tema un poquito mas delicado, pero a grandes rasgos lo que sucede es que multiplicas tu dinero manteniéndolo "en movimiento".

Con esto presente podremos entender los alcances que tiene el control de gastos.Pero antes que nada ¿qué es controlar nuestros gastos?... Pues simplemente es saber controlar nuestro dinero, ya sea prestado, ahorrado o invertido, saber controlar lo que gastamos nos puede traer muchos beneficios.

Si el dinero que tenemos es prestado, el control de gastos nos ayuda a utilizar correctamente ese dinero que por principio de cuentas no es nuestro, evitando el derroche de éste, al no malgastar nuestro préstamo el dinero nos rinde para más cosas y en algunos casos, hasta podemos obtener ganancias. Esto quiere decir que al controlar nuestro dinero podremos aprovechar al máximo el préstamo, pagar a tiempo nuestra deuda e incluso evitar que volvamos a pedir prestado.

Para el caso del ahorro, controlar nuestros gastos tiene un impacto directo, es decir, entre más controlemos lo que gastamos, más ahorro tendremos. Aquí el control de gastos tiene 2 caras, la primera es que mientras menos gastemos, más dinero tendremos para ahorrar, es decir, si evitamos gastar en cosas que no necesitamos, al menos de manera urgente, nos da como resultado un "excedente" de dinero que podremos ahorrar.

Por otro lado si necesitamos usar ese dinero, entonces podemos minimizar el gasto, esto de manera más sencilla es que si compramos o pagamos algo, debemos buscar la forma de reducir nuestro gasto, por ejemplo, si quisiéramos comprar una lavadora que normalmente cuesta 5 mil pesos, pero la vemos en oferta a 3 mil pesos, estamos ahorrando 2 mil al comprarla con esa oferta. Aquí el ahorro se ve reflejado en la diferencia de precios que logramos mediante el control de gastos.

Si tenemos dinero invertido, controlar nuestro dinero puede evitarnos perderlo todo. Desafortunadamente mucha gente piensa que invertir es como apostar, esa mentalidad de "jugar al casino" puede ocasionar que tiremos nuestro dinero a la basura,   por lo tanto el control de gastos juega un papel parecido al de "Pepe Grillo", ya que evita que usemos nuestro dinero de manera negligente.

¿Y como controlo mis gastos?...aquí la palabra clave es "planificar", esto quiere decir que debemos tener al menos en nuestra cabeza cuanto dinero tenemos y especialmente tener bien claro en que lo vamos gastar, al menos de manera urgente, por ejemplo, pagar la luz, el teléfono, la gasolina...en fin, todo aquello que nos respresente un gasto forzoso.

Con esto tendremos bien claras nuestras prioridades, pero ahora viene la parte difícil, es decir, eliminar todo aquello en lo que realmente no necesitamos gastar, esto depende de cada persona, pero lo más usual es eliminar el "gasto hormiga" que es aquel gasto que hacemos a diario en cosas aparentemente insignificantes, pero que a la larga, representan una pérdida considerable de dinero, por ejemplo el típico "gastito" en cigarros, café, dulces, botanas, revistas, etc.

En apariencia estos gastos no nos afectan, pero si hacemos cuentas nos percataremos de que gracias al gasto hormiga todo ese dinero que podríamos ahorrar o usarlo en otras cosas simplemente se nos va de las manos.

Existen muchas formas de planificar nuestros gastos, desde hacerlo mentalmente, es decir, recordando nuestros gastos y eliminando todo aquello en lo que no necesitemos gastar, hasta armar en una agenda cuando son nuestras fechas de pago y en base a ello planificar nuestros gastos, además de anotar todo aquello en lo que se nos va el dinero para ir eliminando ese gasto hormiga poco a poco. Si se planifica con disciplina, los resultados son inmediatos, todo depende de usted.

Muchas gracias por tu interés en nuestro blog Mariana, esperamos haber podido resolver tu duda o al menos haberte orientado de alguna forma para que puedas controlar tus gastos.

DON DINERO (3 DE 3)

Quien podría imaginar que el dinero llegaría ser algo tan complejo e incluso convertirse en algo que toque lo imaginario, como lo es ahora, tomando en cuenta todas las cosas (entre ellas muchas atrocidades) que se hacen en nombre del dinero, en nombre de algo que ya ni siquiera está respaldado por otro bien o que muchas veces sólo está presente como un número en una pantalla.

El dinero es un tema que debe reflexionarse de manera muy seria y crítica, ya que es algo de lo que depende mucho nuestra sociedad, nuestra tranquilidad e incluso nuestra seguridad, evitando malas interpretaciones y mitos en torno a éste y viéndolo como lo que es, un simple medio de intercambio, que cada día parece estar más cerca de lo imaginario que de lo real y tangible.

A pesar de que el dinero tuvo orígenes bien definidos por el intercambio de bienes (trueque) y estuvo respaldado por oro, plata o cualquier otra cosa, ahora parece que flota libremente en el limbo y su único pilar y fundamento es la fe y la confianza que le tenemos, no por nada existe la expresión "culto al dinero"... 

Y no sólo eso, actualmente el dinero actúa de maneras tan complejas que no se puede saber su comportamiento con exactitud y eso que actualmente hay disciplinas que lo estudian con el método científico... ¿Còmo es posible que algo que choca en lo imaginario no sólo controle a sociedades enteras, sino que además se comporte de una manera tan complicada?

Es aquí donde cada uno de nosotros debemos analizar nuestra actitud hacia el dinero, para no correr como caballos desbocados hacia algo que por el hecho de usarlo a diario, creemos entenderlo.

Por lo tanto no es tan difícil concluir que el dinero es algo sumamente engañoso, ya que a pesar de que surgió como algo relativamente sencillo, es decir, como un sustituto del trueque, ahora se está transformado en algo que no podemos ver ni tocar.

Pero la reflexión no debe acabar aquí, ya que la mejor herramienta que tenemos para afrontar semejante tema somos nosotros mismos, ya que son nuestros actos, nuestras ideas y nuestras decisiones en torno al dinero las que pueden hacer del dinero algo tan sencillo como comprar chicles, o todo lo contrario, pueden hacer que no entendamos ni una sola palabra relacionada al dinero.

Es cierto que el conocimiento es poder, pero es más poderoso saber aplicar ese conocimiento correctamente y el dinero no es la excepción, ya que no sólo necesitamos conocerlo, tenemos que saber usarlo y sobre todo, tenemos que ser nosotros quienes controlamos al dinero, no el dinero a nosotros. Entonces si queremos tener resultados distintos con nuestro dinero, es hora de cambiar nuestra forma de verlo y hacer cosas distintas con él.

"Si buscas resultados distintos, no hagas siempre lo mismo"...Albert Einstein.

DON DINERO (2 DE 3)

A lo largo de la historia muchos objetos han sido utilizados como dinero, un ejemplo claro es el cacao, que fue usado por los mayas como un medio de intercambio, pero no fue hasta la utilización del oro y de la plata que el dinero fue ganando terreno como un medio de intercambio más "universal".

Pero mientras el oro y la plata tomaban popularidad surgió otro problema, ¿cómo podremos saber que el oro o la plata que usamos como dinero, son realmente oro y plata?, es decir, ¿cómo saber que no "rebajan" la cantidad de oro en cada moneda?...es aquí donde surge la acuñación, esto en palabras sencillas quiere decir que el dinero tenía que ser respaldado, pero no por cualquiera, este respaldo lo tenía que hacer un gobierno o alguna "institución" que avalaba o daba fe de la calidad del metal de la moneda.

Con el paso del tiempo cargar con tanto oro o plata se fue haciendo poco práctico e inseguro, razón por la cual surge el Papel Moneda, que es dinero impreso por un "banco central" y avalado por el gobierno, que inicialmente estaba respaldado por oro, es decir, este papel moneda era canjeable por su cantidad correspondiente de oro, por lo tanto el valor de una moneda era definido en base a su equivalente en oro, a este tipo de respaldo se le llama el Patrón Oro.

El patrón oro tiene muchas ventajas, pues mantiene estable el valor de la moneda, ya que ésta al girar en torno al oro, hace que la economía de un país sea más equilibrada. Pero fue a partir de 1929, con la crisis financiera de Estados Unidos, que el patrón oro sufrió severos cambios hasta caer en desuso en el año de 1973, momento en el  que Estados Unidos dejó por completo el patrón oro debido a la devaluación del dólar, ocasionando que el respaldo de billetes con oro dejara de ser viable. Suiza fue el último país en dejar el patrón oro en 1998.

Actualmente el dinero no está respaldado, es decir, es fiduciario, que en palabras mas sencillas quiere decir que el único respaldo del dinero es la confianza que la gente y los gobiernos le tienen...lo sé mi estimado lector, esto puede sonarle como algo sacado de la manga, pero es completamente real, esta nueva característica del dinero se adopto en la década de los 70´s y así ha seguido hasta nuestros días, donde el valor del dinero está más sujeto a políticas monetarias y en la creencia de que será aceptado por todos los demás.

Y....¿Cómo se hace el dinero? ¿quién lo hace?

Existen los llamados Bancos Centrales, que son los encargados, entre otras cosas, de la fabricación y emisión del dinero, así como de hacer las políticas correspondientes para evitar cualquier tipo de crisis o situación que ponga en peligro al dinero y todos aquellos que lo usamos, entre estas políticas está la de cuanto dinero debe estar en circulación, cosa que puede generar escasez o abundancia de éste y que a la larga afecta el precio de todo aquello que podamos comprar con dinero, por lo que el papel de estos bancos es primordial para una economía más sana de un país.

No es por mortificarlo, pero existe también algo llamado dinero bancario, que a diferencia del dinero emitido por el banco central, que es fiduciario, éste dinero está respaldado por deuda, es decir, que es dinero "creado de la nada" con la promesa de que será "respaldado" con el pago del banco a sus clientes, esto se entiende mejor cuando uno revisa su saldo en el banco, los números que están anotados representan la cantidad que el banco le debe a usted, ya que el banco utiliza el dinero de sus usuarios para dar préstamos o invertirlo y multiplicarlo.

Un ejemplo puede aclarar más el concepto de "dinero bancario"...Imagine que todos los usuarios de un banco fueran a pedir su dinero al mismo tiempo, ¿que sucedería?, pues el banco simplemente no tendría todo ese dinero, es decir, no podría pagarle con "dinero legal" (aquél que es hecho por un banco central), a pesar de que en su cuenta dijera que el banco tiene todo su dinero íntegro, ya que el banco utiliza ese dinero para dar préstamos y hacer inversiones, es por eso que cuando usted deposita su dinero, el banco le paga una tasa de interés, es decir, le paga por "utilizar" su dinero.

Esto quiere decir que ese dinero que el banco no tiene, pero que aparece en su estado de cuenta, es dinero "creado de la nada" respaldado con el compromiso del banco a pagarle, cuando esta deuda es saldada, el dinero bancario se vuelve dinero contante y sonante, es decir, como si hubiera sido hecho por el banco central.

Incluso la tecnología ha influido en el rumbo del dinero, pues ya existe el dinero electrónico, que a diferencia de los billetes y monedas, que podemos tocarlos, el dinero electrónico, cuando mucho, lo vemos reflejado en una pantalla y sólo puede ser usado en transferencias electrónicas.

También hay quienes buscan en un futuro "descentralizar" el dinero, es decir, que el dinero no necesite de un banco central o emisor que controle la "dosis" de dinero que se crea y se distribuye, cosa que evita la escasez del mismo, en pocas palabras, es buscar que el dinero esté en control de las personas y no de instituciones que lo manejan en base a políticas e incluso en base a intereses ajenos al beneficio común.

Pero OJO mi querido lector, las relaciones sociales son sistemas demasiado complejos y por lo tanto el sistema financiero es algo tan complejo como un ser vivo, puede que descentralizar el dinero traiga beneficios al bien común, pero el comportamiento de la sociedad y del sistema financieros son bastos y muy complejos, por lo que este tipo de propuestas tienes que ser analizadas a fondo, no se debe tapar un hoyo cavando otro...

DON DINERO (1 de 3)

Lo usamos a diario, trabajamos por él, nos hace felices, nos angustia e incluso hay quienes son capaces de hacer todo por tenerlo, así es mi estimado lector estamos hablando nada más y nada menos que del dinero.

El dinero...lo usamos con tanta frecuencia que podemos acabar atados a él, pero ¿realmente lo entendemos?, dicen por ahí que las apariencias engañan y probablemente el dinero sea lo más engañoso con lo que podamos encontrarnos, ya que al ser algo tan presente en nuestras vidas podemos dar por "hechas" muchas cosas de algo que nos parece tan "básico".

Para empezar definamos "dinero", que no es otra cosa que un medio de intercambio, previamente aceptado por la sociedad que lo utiliza, que sirve para pagar mercancías, servicios o cualquier cosa (incluyendo deudas), es decir, el dinero no es otra cosa que el sustituto del trueque, donde solíamos intercambiar un objeto por otro que nosotros pensábamos era del mismo valor. Con la aparición del dinero, el trueque quedó en desuso y ahora tenemos un medio de intercambio más sencillo, con el cual el comercio y los negocios pueden expandirse.

Si queremos entender mejor el concepto de dinero tenemos que remontarnos a su origen, aquella época donde el trueque era ley...

El trueque es el intercambio de un objeto por otro que aparentemente tienen el mismo valor, esto parece lógico si consideramos lo siguiente: tenemos algún objeto que no necesitamos o no queremos, entonces podremos cambiarlo por uno que sí nos sea de utilidad, siempre y cuando tengan "el mismo valor". Esta forma de intercambio ha sido usada desde épocas remotas, donde se intercambiaban  productos básicos tales como , ganado, herramientas, materia prima...en fin, los alcances del trueque eran enormes.

Actualmente el trueque sigue en uso, pero con algunos cambios, por ejemplo, muchas empresas lo realizan con la finalidad de ganar más clientes, ya que intercambian sus productos y con esto existe una relación más cercana entre productores. En ocasiones resulta más barato pagar en especie que con dinero, ya que muchas empresas se deshacen de la mercancía que no pudieron vender y a cambio obtiene otras que sí necesita, incluso el trueque es muy socorrido durante las crisis económicas, ya que a falta de dinero, el trueque parece ser una mejor opción para adquirir cosas que necesitamos.

Hasta aquí todo marcha bien, el problema surge cuando la otra parte (es decir, aquella persona con quien queremos realizar el trueque) no necesita de nuestras cosas o no cree que sus cosas valgan lo mismo que las nuestras. Es aquí donde el buen trueque nos falla y donde nace el dinero.

Pero no podemos tomar a cualquier objeto como medio de intercambio "universal", esto quiere decir que para que el dinero sea llamado dinero necesita cumplir con ciertas cosas...

Para empezar debe ser solamente un "medio de intercambio", es decir, sólo puede ser usado para este fin, con esto nos evitamos el problema del trueque en el cual la otra parte no necesite lo que queremos intercambiarle, pues si el dinero sólo puede ser usado como medio de intercambio, ambas partes necesitan de éste (dinero) para adquirir más bienes en el futuro.

También debe ser una "unidad contable", esto en cristiano significa que aquello que usemos como dinero debe servir para medir el valor de un bien, permitiéndonos comparar el valor de uno con otro, evitándonos los líos del trueque donde las personas no se ponen de acuerdo en cual de sus bienes tiene mayor o menor valor.

Además tiene que "conservar o atesorar su valor"...,digamos que usamos las hojas de un árbol como dinero, estas con el paso del tiempo se degradan, haciendo difícil su atesoramiento (en lenguaje coloquial atesorar no es más que guardar tu dinero). Es por eso que el oro, la plata, las joyas y cosas por el estilo son utilizadas como medio de intercambio, ya que si las guardamos durante largos períodos, es más probable que no se degraden y pierdan su valor.

Y finalmente, pero no menos importante, debe de servir como un "medio para pagar deudas", es decir, que aquello que usemos como dinero debe servirnos para pagar lo que debemos, convirtiendo nuestra deuda a dinero y no a especie, esto en muchos caso hace más sencillo el pago de las deudas.

Si no me cree, imagine que usted va a pagar una deuda mediante trueque, que no es mala idea, pero corre el riesgo de que no le acepten el intercambio ya que puede ser un trueque que no desee la otra parte o piensen que su objeto no vale lo mismo que su deuda, pero con la aparición del dinero, las deudas se hicieron más fáciles de arreglar.

El mundo sería un lugar tan pero tan feliz si el dinero fuera solamente esto, pero no mi estimado lector, el dinero no es sólo un inocente medio de intercambio, ya que además de cumplir las características previamente mencionadas, debe ser completamente aceptado por la sociedad que lo usa, esto quiere decir que debe ser reconocido por un gobierno y emitido por una "entidad" reconocida...además de otras cosas.