TU TRANQUILO YO NERVIOSO

"Tu tranquilo yo nervioso" es un segmento de preguntas y respuestas de nuestro blog, donde usted mi estimado lector puede mandar sus dudas acerca de los temas de nuestras publicaciones o cualquier tipo de duda que usted tenga respecto al mundo financiero. No sea penoso y contáctenos a ntg.lfm@gmail.com...

 Laura C nos tiene una pregunta correspondiente a la lectura "LA CUESTA", la cual dice así:

Hola, quisiera decirte que me gusta tu blog, explicas las cosas de manera muy sencilla y practica. No soy una persona muy conocedora del ambiente financiero, pero al igual que todos estoy sujeta a este y algo que me preocupa mucho es que cuando tengo dinero me lo gasto todo, se me va de las manos, se que el ahorro es la solución, pero no entiendo bien los opciones de ahorro que existen, ¿podrias aclararme esto? muchas gracias...

Laura C

Hola Laura, todo el equipo del blog agradece tu comentario y nos da gusto que podamos ayudarte a entender el mundo financiero...

El ahorro es una de los conceptos mas básicos en torno al dinero debido a su sencillez y gran utilidad, pero éste puede tener varias interpretaciones. La más común es en la cual simplemente guardas tu dinero para poder utilizarlo después, bajo esta perspectiva ahorrar significa guardar para tener un respaldo en el futuro.

También podemos entender el ahorro como la "diferencia" entre el ingreso y el gasto, esto de manera sencilla quiere decir que el ahorro puede ser visto no solo como el hecho de guardar dinero, sino como el acto de no gastarlo o al menos gastar menos de lo esperado, con ello generando un ahorro. Un ejemplo claro de esto es cuando compramos algo de tal manera que no gastamos lo que teníamos pensado, generando un ahorro.

 Las opciones de ahorro dependen de los fines que tengas para tu dinero, desde ahorrar para ir al cine, para comprarte un carro en un año o incluso ahorrar durante décadas para tener dinero para tu retiro. Con esto nos podemos dar cuenta que existen maneras distintas de ahorrar, ya que para ir al cine puedes ahorrar metiendo tu dinero bajo el colchón, pero para comprar un auto o jubilarte, el colchón no es la mejor opción.

Hay instituciones especializadas en manejar el ahorro de las personas, las más conocidas son los bancos, donde tu puedes abrir una cuenta y guardar tu dinero, el banco te paga una pequeña cantidad de dinero llamada tasa de interés y listo, ya estás ahorrando. Pero si lo que quieres es ahorrar para tu retiro existen otras opciones, en México existen unas instituciones financieras llamadas "Administradoras de Fondos para el Retiro", mejor conocidas como AFORES, que se encargan de administrar el dinero de las personas afiliadas al IMSS o al ISSSTE, con la finalidad de que los trabajadores tengan un respaldo financiero cuando se retiren.

En el caso del ahorro, por curioso que parezca, la parte mas difícil no es acercarse al banco o a la AFORE correspondiente, la parte mas difícil para muchos está en el hecho de ahorrar dinero, para muchos, eso representa un esfuerzo casi imposible, algo así como dejar de fumar, ya que "el dinero se les va de las manos" casi por arte de magia.

Esto provoca que la gente vea el ahorro como algo tedioso e incluso aburrido, siendo que el ahorro tal vez sea la herramienta mas fácil de utilizar para administrar tu dinero, ya que solo necesita de un poco de planeación, paciencia y mucha fuerza de voluntad, no te exige saber otros conceptos financieros como en el caso del crédito y la inversión, así que en "teoría" el ahorro debería ser lo mas usado por todos, pero la realidad es que hay mas gente pidiendo prestado que ahorrando su dinero... ¿porque?

Tal vez el problema esté en la paciencia, la fuerza de voluntad y la organización, esto sumado a un entorno social donde nos vemos hasta presionados para gastar, por tener, por comprar aunque no lo necesitemos, haciendo del ahorro una tarea tan pero tan difícil que preferimos endeudarnos para tener dinero que ahorrar y tener un respaldo que tal vez nos evite pedir un crédito que en realidad no necesitamos...OJO, el crédito es una excelente herramienta, pero hay que saber usarla.

Una forma para que ahorrar se vuelva un hábito es "programando" una parte de nuestro dinero mensual, semanal o quincenal a una cuenta de ahorro, es decir, cuando el dinero llegue a tus manos, ya sea porque te pagan la quincena, te ganas la lotería o te dan el domingo, tome una parte de este y ahórrelo, pero con la idea de que es un "gasto"...

Parece absurdo pero puede funcionar, así como la gente destina parte de su dinero para pagar la luz, la renta e incluso sus vicios, trate de ver el ahorro como un gasto más, como si tuviera que pagar algo y es muy probable que dure mas de 3 días ahorrando, ya que usted vera ese dinero como "perdido", pero en realidad estará haciéndose de un fondo de ahorro que puede utilizar en el futuro.

 Eso sí, consulte las opciones de ahorro que los bancos pueden ofrecerles, pregunte las condiciones (como el mínimo para abrir tu cuenta) o ventajas (que tasa te pagan) antes de empezar a depositar su dinero y listo, puede empezar a ahorrar y por lo tanto, tener un respaldo económico para el futuro.

TU TRANQUILO YO NERVIOSO

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Christian LV nos manda una pregunta respecto a una lectura pasada "Y EN ESTA ESQUINA", donde hablamos de las instituciones encargadas de darnos crédito:

Me gusto mucho tu artículo, sólo tengo una pregunta...

Al yo tener mi empresa y tener clientes que me deben, entiendo la parte en la que la empresa de factoraje juega el papel de la compra de factura, pero ya en el lugar de la empresa de factoraje, esta empresa se tiene que adjudicar el bien del cliente deudor, pero son rentables este tipo de negocios?? y que sectores son los que mas lo manejan, ya que ha de ser muy complicado rescatar los bienes vendidos por diferentes causas...

Buen día!

Atte. Christian LV

Negocios Internacionales

Hola Christian, antes que nada, muchas gracias por tu interés en nuestro blog...bueno, resulta que una empresa de factoraje, como leíste en el blog, es una empresa dedicada a comprar facturas a descuento, es decir, si alguien te debe 500 pesos y te da un pagaré, la empresa de factoraje te compra ese pagaré a 350 pesos (por ejemplo), tu obtienes tus 350 y la empresa de factoraje cobra ese pagaré de 500.

A ojo de buen cubero podemos ver de inmediato que la empresa de factoraje obtiene su ganancia al comprarte tu factura a un precio mas barato y esto, mis queridos lectores, es un negocio muy rentable, ya que generan dinero gracias a la necesidad de las empresas.

¿Necesidad? Así es, una empresa recurre al factoraje porque necesita dinero y lo necesita en este preciso momento y resulta que le van a pagar en semanas o incluso meses, dependiendo del vencimiento de tu factura. Aquí hay varios caminos, la empresa puede recurrir a un préstamo bancario pero muchas veces los bancos tardan en darte un préstamo, requiere de mucho papeleo, en fin... si a la empresa le urge dinero, no le conviene tanto, entonces recurre a las empresas de factoraje, recibes tu dinero de manera rápida ya que la empresa de factoraje realmente no te presta dinero, te compra tus facturas. Así la empresa tiene el dinero que necesita en el momento y la empresa de factoraje tiene tu pagare.

Las empresas de factoraje son parte de las llamadas sofoles y sofomes, es decir, entidades que dan servicios financieros tales como prestamos o compras de factura, sin llegar a ser bancos, cuyos principales clientes son las micro, pequeñas y medianas empresas (MiPyMEs).

En México, las MiPyMEs fácilmente representan el 52% de la riqueza que se genera en el país y son responsables de un aproximado del 72% de los empleos (según datos de la secretaría de economía), esto en cristiano quiere decir que juntas, las micro, pequeñas y medianas empresas generan mucho dinero y empleos al país, lo que implica que también necesitan de mucho dinero. El principal problemas de estas empresas es la falta de liquidez, es decir, que estas empresas tienen trabajo, proyectos y un gran potencial pero no tienen dinero para lograr esos objetivos (las causas son varias, desde una mala planeación financiera hasta problemas con las políticas fiscales y un mal apoyo al crecimiento de estas empresas).

Esto quiere decir que las sofoles y sofomes (donde quedan incluidas las empresas de factoraje) son muy socorridas cuando las empresas necesitan dinero de manera inmediata, dejando en claro que su principal sector son las micro, pequeñas y medianas empresas (MiPyMEs), con esto presente podemos concluir que si son un negocio rentable, ya que el sector en el cual trabajan es muy grande y con mucha necesidad de dinero.

LA CUESTA (3 de 3)

Dicen por ahí que hombre prevenido vale por dos, ya que se pueden evitar muchos problemas al prevenir las consecuencias de lo que hacemos, librándonos así de situaciones nefastas.

Y que mejor ejemplo que la cuesta de enero para demostrar este famoso dicho, ya que si la gente previniera y planificara el manejo de su dinero podría evitar esta terrible situación o al menos evitarnos sus peores consecuencias. Es aquí donde el ahorro toma el papel protagónico.

Para muchos ahorrar es tan difícil como dejar de fumar, pero así como dejar el tabaco puede cambiar radicalmente nuestro estado de salud, el ahorrar puede transformar de manera significativa nuestra economía, evitándonos por completo la cuesta de enero o al menos reduciendo sus horribles consecuencias de tal forma que podríamos disfrutar las fiestas navideñas de una manera mas tranquila, librándonos de las temibles garras de las casas de empeño o de pedir créditos que nos harán pagar mucho mas de lo que pedimos.

El problema es que existen 2 poderosos motivos por los cuales la gente no ahorra... el primero es que hay mucha gente que ni siquiera puede dar el primer paso, es decir, no dura ni 2 días ahorrando, el otro problema es que la gente que si logra ahorrar durante cierto tiempo, se lo termina gastando en la primera cosa que cruza por su camino, es una situación parecida a una dieta, uno la empieza muy bien, ve unos cuantos resultados y cree que ya fue suficiente, corta la dieta y vuelve a engordar y culpa a la dieta y no a su falta de disciplina. En pocas palabras, para ahorrar se necesita de paciencia, cosa que mucha gente no suele tener...

¿Y entonces el ahorro de verdad puede sacarnos de aprietos? Por supuesto mi estimado lector, además de que no es tan difícil como parece, lo único que requiere es guardar tantito de su dinero, ya que por insignificante que sea la cantidad a la larga se convertirá en una cantidad de dinero tan significativa que podrá sacarlo de algún apuro o deuda que tenga y probablemente el único esfuerzo que usted requiera hacer para poder ahorrar es ser paciente, ya que al inicio la cantidad que usted ahorre va a parecerle despreciable, pero recuerde que si espera lo suficiente, los frutos de ese esfuerzo serán muy buenos y efectivos.

El ahorrar le abre las opciones a su dinero, es decir, ahorrando usted evita pagar sus deudas haciéndose de otras deudas gracias a que sus ahorros podrían solventarlas, por lo que usted puede pedir créditos de manera mas eficaz y fructífera, ¿a que voy con esto?, pues a que si usted ahorra, pedir prestamos no volverá a representar una horrible carga para su economía, pudiendo usar un crédito de una forma mas constructiva y conveniente, haciendo que la cuesta de enero sea solo un cuento de hadas o al menos reduzca de manera significativa los problemas que nos pueda ocasionar.

Pero el cuento no termina aquí, ya que el ahorro no solo es útil para librarnos de una posible diabetes debido al susto que nos mete la cuesta de enero, pues resulta que a largo plazo el ahorro nos puede comprar una casa, un auto, pagar nuestros estudios o la educación de nuestros hijos e incluso puede darnos un retiro digno en nuestra vejez, el ahorro es un excelente respaldo y un gran salvavidas y lo único que nos pide a cambio es un poco de paciencia, así que cuando le sobre un poco de dinero, no le haga el feo y ahorrelo, ya que a futuro puede cambiar su situación de manera radical.

El ahorro y el crédito son herramientas excelentes, el problema es que las usamos cuando no debemos o simplemente las usamos sin saber a fondo el porque de las cosas, si usted manejara de manera mas conciente su dinero, es decir, si manejara sus prestamos de manera mas ordenada además de tener la costumbre de ahorrar poco a poco su dinero, situaciones como al cuesta de enero no lo preocuparían en absoluto, o al menos no lo orillarían a empeñar o vender sus cosas.

La decisión la tiene usted, que prefiere, ¿ser paciente y ahorrar poco a poco su dinero logrando evitar una mala temporada como la cuesta de enero? ¿o seguir corriendo a una casa de empeño cada año a dejar sus pertenencias y así pagar sus deudas?

LA CUESTA (2 de 3)

Ha llegado el mes de enero, se acabaron las posadas, el pavo e incluso las vacaciones, los reyes magos les traen juguetes a los niños y a los adultos...pues deudas, es momento de pagar los gastos pero no hay dinero, ¿que hacer en esos casos?

Mucha gente recurre a los créditos, en todas sus versiones y sabores, desde comprar los regalos a crédito hasta el empeño de sus bienes, cada una de estas medidas con sus pros y sus contras...

El comprar a crédito, en palabras sencillas es adquirir un producto mediante "pagos chiquitos" durante cierto tiempo, por ejemplo, si usted compra a crédito una televisión que cuesta 5 mil pesos, usted pagara solo una pequeña parte cada mes, digamos 500 pesos durante 10 meses, pero le cobran una tasa de interés, entonces esos 500 pesos se pueden hacer, por ejemplo, 800 pesos durante 10 meses, por lo que usted paga 8 mil pesos por algo que originalmente vale 5 mil.

Lo bueno de esto es que usted al mandar sus pagos a futuro, tiene mas dinero en el presente, con lo que podrá afrontar sus gastos cuando llegue el mes de enero, obviamente pagando por este crédito una tasa que puede hacer que usted termine pagando casi el doble, pero no lo deja con las manos vacías en ese momento, lo no tan bueno es la tasa, ya que a nadie le gusta pagar mas de lo que realmente vale algo, pero así funciona este tipo de crédito, lo malo es que usted va a pagar cierta cantidad durante cierto tiempo, eso quiere decir que durante todos esos meses (o años) que usted pague esa compra a crédito, esta va a representar un gasto en su vida durante mucho tiempo, en caso de atrasarse o no pagar, pueden cobrarle una tasa por incumplimiento, multarlo o lo que tenga estipulado la entidad que se encargo de venderle a crédito.

Esto quiere decir que usted debe considerar dentro de sus gastos habituales el pago de este crédito durante los meses que sean necesarios para poder librarse de la deuda, en caso contrario, tal vez pueda sortear la cuesta de enero, pero se acabara metiendo en otras "cuestas", la de febrero, la de marzo, la de abril, la de mayo.... por lo tanto usted debe organizar bien sus pagos y para ellos deberá ordenar sus gastos durante los siguientes meses. Cabe mencionar que pedir dinero en el banco funciona casi de la misma manera, usted pide cierta cantidad y la paga en partes durante los próximos meses o años, pagando una tasa por este préstamo, esta herramienta es muy buena y efectiva, el problema es que necesita organizar su dinero a futuro.

Esto es algo contradictorio, ya que la falta de planeación orilla a muchos a pedir un crédito, pero el crédito a su vez necesita de mucha organización para que usted pueda pagarlo correctamente.

Otras personas recurren a las casas de empeño, ya que entregan el dinero de manera mas inmediata, no hacen tantas preguntas y usted puede recuperar aquello que empeño, claro, pagando la tasa prendaria correspondiente y arriesgándose a que si no paga, pierde lo que empeña. El problema es que muchas casas de empeño cobran una tasa mas alta que la que cobraría un banco, es decir, usted acaba pagando mas de lo que pide...a veces mucho mas de lo que pide, lo que nos regresa al mismo problema en el caso de los créditos y las compras a crédito, es decir, que usted de todas formas tiene que organizar su dinero y pagar esta nueva deuda que adquirió para pagar otras, en resumidas cuentas, cava un hoyo para tapar otro.

Ir a una casa de empeño no es una mala idea, el problema viene en la manera en que debe organizarse para pagar su préstamo y recuperar sus pertenencias, o de plano dejarlas en la casa de empeño y solo tomar el dinero...entonces llegamos a otra situación contradictoria, usted se queda sin dinero para hacerse de nuevas pertenencias y poder festejar a gusto la temporada navideña, llega enero y no tiene con que pagar, así que se deshace de otras pertenencias y adquiere una deuda para pagar otras.

Hay quienes de plano prefieren vender algunas pertenencias para poder pagar sus deudas, ya sea a algún conocido o incluso venderlas por internet, que al funcionar como una subasta, usted no recibe un precio tan injusto por sus bienes, tal vez el empeño y la venta de sus bienes sean las medidas mas radicales e inmediatas para hacerse de dinero, son medidas efectivas, ya que lo pueden sacar de un apuro, pero al final del día ¿hacer esto no le parece algo con muy poco sentido?

Es decir, adquiere algo nuevo y de moda, pero lo acaba pagando empeñando o vendiendo otra cosa que usted compro tiempo atrás, además de que puede acabar pagando mas de lo que originalmente debe, lo que sucede en resumen es que usted adquiere una deuda y la paga endeudándose de nuevo, creando un circulo vicioso que puede mantenerlo atrapado y angustiado por mucho tiempo, luego llega otra navidad y otra cuesta de enero, ocasionando que tal vez usted deba dinero no solo de una, sino de varias cuestas de enero, o mínimo provoca que usted pague 15 días de festejos durante los 365 días siguientes.

Es bajo estas circunstancias que el crédito nos muestra su lado mas feo, ya que nos angustia, nos provoca mas gastos de los que teníamos planeados...en fin, podemos terminar peor de como empezamos, esto tal vez ocurra porque el crédito no sea la solución mas adecuada para disfrutar a plenitud de los festejos navideños, entonces ¿que es lo ideal? Bueno mi querido lector, existe otra herramienta llamada ahorro, que probablemente pueda librarlo de esta batalla sin salir tan herido...

LA CUESTA (1 de 3)

Las época navideña... un tiempo de amor, de paz, de perdón y de unión familar, sin olvidar las posadas, la cena, los regalos, el recalentado, el brindis de año nuevo...en fin, es una época muy festiva donde muchos no escatiman en sus gastos con tal de pasar un bello momento al lado de sus seres queridos.

Pero en enero la fiesta llega a su fin y no solo eso, para muchos el mes de enero es sinónimo de gastos, dolores de cabeza, angustias y poco dinero...así es mi estimado lector, me refiero a la "cuesta de enero", quien pensaría que después de una época tan bella como la temporada navideña vendría un momento tan estresante y malvado como lo es la cuesta de enero.

Entender que es y donde se origina la cuesta de enero es algo sencillo, simplemente es algo que le sucede a mucha gente en otros momentos del año, esto es, que se te acumulen las deudas y no tengas con que pagarlas, la cuesta de enero viene siendo la versión navideña de esto, es decir, después de tanta fiesta, piñatas, cena y regalos, llega el momento de pagar deudas, pero tanto festejo nos dejo sin dinero. Es en ese preciso momento cuando nos pega la realidad como balde de agua fría y nos damos cuenta que la cuesta de enero ha llegado.

Los orígenes de esta catástrofe post-navideña vienen desde antes de la propia navidad, de hecho la principal causa de no tener dinero para pagar nuestras deudas viene de la mala costumbre de no ahorrar dinero y no organizar nuestros gastos. En el caso de la cuesta de enero uno de los antecedentes mas visibles donde comienza el problema es en el momento en que mucha gente recibe su aguinaldo.

El aguinaldo es un pago "especial" que se la da a los trabajadores tras un año de estar laborando, no en todos los países se paga esta prestación al final del año, pero muchos países adoptan esa fecha para que los trabajadores puedan afrontar sus gastos en esa temporada.

En México, por ley (Ley Federal del Trabajo), los trabajadores deben recibir por lo menos el equivalente a 15 días de trabajo y este debe ser entregado antes del 20 de diciembre, todos los trabajadores tienen derecho a recibirlo y no es necesario estar trabajando en la fecha en que se paga el aguinaldo. Este aguinaldo solamente genera impuestos si supera los 30 salarios mínimos.

La ley mexicana también establece que en caso de que el trabajador no haya laborado el año completo, su aguinaldo se calculara en base a los días trabajados durante ese año, el aguinaldo, por lo general, se calcula en base al sueldo actual del trabajador.

En el caso de países como Argentina y Colombia el aguinaldo se da en 2 partes, una a mitad del año y la otra al final de este, otro ejemplo es Panamá, que lo entrega en 3 partes (15 de abril, 15 de agosto y 15 de diciembre), en fin, cada país entrega esta prestación de manera distinta, pero la gran mayoría de los países lo hace con la finalidad de que el trabajador pueda solventar sus gastos de fin de año.

Entonces si existe semejante cosa como el aguinaldo, ¿porque cada enero se llenan las casas de empeño?... En realidad existen muchos factores que provocan que mucha gente acabe con los bolsillos vacíos todos los eneros, podríamos nombrar al alza de precios de ciertos productos durante la temporada navideña, que combinados con un excesivo bombardeo por parte de los medios de comunicación (es decir, el típico comercial de ¡compre esta navidad!, que mejor regalo para esta navidad que...) provocan que la gente salga diparada a comprar y comprar durante estas festividades.

Pero ¿ese es el verdadero origen del asunto?, no señores, el problema se origina en la falta de conciencia y por lo tanto una verdadera falta de planeación con respecto de sus gastos, ¿que significa esto en cristiano?, pues nada mas y nada menos que la gente gasta y gasta sin pensar mucho en las consecuencias (es decir, las consecuencias que habrán cuando llegue el mes de enero), entonces es ahí donde empieza el problema, en la falta de cultura, actitud, conocimiento o llámelo usted como quiera, pero simplemente la gente no planea sus ahorros y mucho menos sus gastos, orillándolos a pedir prestamos o en el peor de los casos a vender o empeñar sus cosas en enero. En este punto comienza otro martirio para muchos...