Y EN ESTA ESQUINA...

Saber las reglas de la cancha no nos asegura ganar el partido, es necesario conocer a los jugadores.

En el mundo del dinero sucede algo parecido, por ejemplo, saber que es un crédito y cuantos tipos hay, nos da cierta ventaja, pero también debemos saber quienes están involucrados, ya que cada uno de estos participantes, a pesar de estar parados en el mismo ring, pelean distinto...

A pesar de que un crédito básicamente es lo mismo aquí y en China, en la realidad tienen ciertas diferencias, haciendo de ellos desde algo tan trivial como pedirle a tu vecino un par de monedas, hasta pedir un crédito bancario lleno de especificaciones legales y requisitos formales. Así que comencemos desde lo mas básico.

La forma mas elemental de pedir un crédito es llegar con tu amigo y decirle, oye prestame 20 pesitos, te los pago mañana, y listo, tu cuate te presta 20 pesos. Aquí no hay tanta gracia, simplemente quien te lo presta confía en ti, no necesariamente te cobra por prestarte dinero y todo termina cuando tu regresas lo que pediste prestado, así de simple.

Ahora digamos que le pides dinero pero no a tu cuate, sino a un desconocido, y no solo eso, resulta que este desconocido se dedica a prestar dinero...A esta persona se le llama agiotista o prestamista, y lo que hace es prestarle dinero, generalmente para que usted lo pague a corto plazo, es decir, que lo quiere de vuelta en poco tiempo, le cobra por ese préstamo una tasa, de las más altas por cierto, así que usted acaba pagando mucho por este préstamo.

Y no sólo eso, cuando un agiotista le presta cantidades pequeñas, le hace firmar un pagaré (un papelito que usted firma, comprometiéndose a pagar la cantidad prestada), y en el caso donde le prestan mucho dinero, le piden alguna garantía, como los papeles de su coche, o algo que supere en valor la cantidad que usted pide prestada, a estas clases de garantías se les llaman garantías prendarias.

Este tipo de crédito se da mucho cuando alguien tienen una necesidad urgente de tener dinero sin hacer tantos trámites, y a pesar de que le cobran demasiados intereses, es muy socorrida esta opción.

También existen lugares donde le prestan dinero y le piden como garantía alguna prenda o bien mueble (es decir, algún reloj, coche, o cosa de valor), estos lugares se llaman casas de empeño.

Empeñar (que en lenguaje mas "educado" se le llama pedir un crédito pignoraticio) es pedir dinero y dejar alguna cosa de valor como garantía, dependiendo de que tan valioso es lo que dejamos de garantía, es la cantidad de dinero que nos prestarán.

En caso de no pagar el dinero prestado, la casa de empeño vende o subasta el objeto que nosotros dejamos de garantía. Además de que al momento de pagar el dinero, nos los cobran con intereses, a esto intereses se le llama tasa prendaria. Generalmente estos préstamos son a corto plazo, y las tasas que nos cobran no son precisamente las más bajas.

Existe otra clase de préstamos no muy conocidos, que están enfocados a la compra de deuda o facturas, a estas se les llama empresas de factoraje.

La mecánica es la siguiente, digamos que usted tiene un negocio, y le da crédito a muchos de sus clientes, es decir, que estos clientes mediante un pagaré o una factura se comprometen a pagarle "después" por sus servicios. Pero resulta que usted necesita dinero ahorita, pero aun falta tiempo para que le paguen, ¿que hacer?

Bueno, pues estas empresas de factoraje le compran sus pagarés y facturas a descuento, es decir, si alguien le debe a su negocio 1000 pesos y tiene una factura o pagare con la cual reclamara ese pago, la empresa de factoraje le compra esa factura, pero un poquito mas barata, es decir, se la compra a descuento (si le deben 1000 pesos la empresa de factoraje le compra su pagare a 800, por ejemplo).

Con esto usted tiene dinero de manera inmediata y cuando le paguen a usted esa pagaré, quien recibirá ese dinero es esta empresa de factoraje. Es así como su negocio puede hacerse de dinero de manera mas rápida sin esperar a que sus clientes le paguen sus deudas.

En México existen 2 tipos de empresas que brindan créditos (además de los bancos), se les llama SOFOLES y SOFOMES...

Las SOFOLES (Sociedades Financieras de Objeto Limitado), son aquellas empresas dedicadas exclusivamente a dar una clase de servicio financiero...en cristiano esto quiere decir que estas empresas solo se dedican a dar créditos a un solo sector, por dar un ejemplo, una empresa que solo se dedique a prestar dinero para hipotecas, o una que solo se dedique a dar servicios de factoraje.

Hay que agregar que a partir del año 2013, este tipo de empresas ya no podrán existir como tales, haciendo que éstas se vuelvan SOFOMES.

Las SOFOMES (Sociedades Financieras de Objeto Múltiple), son los que se dedican a dar mas de un servicio financiero, se pueden dedicar a dar servicios de factoraje, a dar préstamos y arrendamiento financiero, todo al mismo tiempo.

Cabe destacar que el arrendamiento financiero no es mas que la renta de algún bien,es decir, usted paga por usar ese bien durante un tiempo, con la opción de poder comprarlo al final o de renovar el contrato de renta.

Y hasta arriba de la cadena se encuentran los bancos... esas enormes instituciones dedicadas a dar toda clase de servicios relacionados a los créditos, a pesar de no ser las únicas en dar créditos, si son las mas reguladas y las que te dan más opciones de pago, pero también es donde te piden mas requisitos y trámites.

agiotista o una casa de empeño. El problema radica en que un banco, al necesitar tantos requisitos, hace mas difícil tener el dinero de manera mas inmediata.

Entonces ¿que es mejor?, ¿tener dinero mas rápido, pero a un mucho mayor costo?, aquí le presentamos las opciones y la decisión final la tiene usted, lo único que le recomienda este blog, es planifique y reflexione  cuales son sus necesidades y si podrá pagar un crédito bien y a tiempo, en base a eso, eliga la opción que mas le convenga.

Recuerde que los créditos, si son bien usados, son una herramienta muy poderosa...