ABUSIVOS Y ABUSADOS

Muchas personas suelen llevar relaciones de amor-odio, donde van de la felicidad al sufrimiento constantemente y a pesar de estar conscientes de eso, siguen ahí,  felices y mortificadas a la vez... no pueden dejarlo porque lo necesitan, cuando lo tienen dicen que no lo es todo y que no es lo mas importante y cuando se va, sufren y hasta mueven montañas con tal de que regrese... si mi estimado lector, así es nuestra relación con el dinero, nos provoca desde una gran felicidad hasta una enorme tristeza y cuando no está, hasta rogamos porque vuelva.

Es tanta nuestra necesidad de tenerlo que recurrimos a los créditos...todo por tenerlo de regreso, pero esa urgencia de verlo de vuelta en nuestros brazos nos puede traer mas problemas que alegrías.

A pesar de que existen herramientas como el ahorro y la inversión, el crédito sigue siendo la mas socorrida, en especial por ser la más útil ante un problema (al menos de manera inmediata).

Una emergencia, un evento o fecha especial (llamese navidad, cumpleaños, aniversario, boda,etc) son situaciones que nos obligan a hacer grandes gastos, la verdad es que esos gastos no son el problema, ya que si la gente planeara de manera adecuada el manejo de su dinero, "en teoría" estos eventos y emergencias no nos mortificarían en lo que respecta a dinero.

Desafortunadamente la realidad es otra, por algún motivo acabamos necesitando dinero de manera inmediata y resulta que no tenemos ese dinero...así que nos acercamos a alguien para obtenerlo.

Los créditos no son malos, de hecho son herramientas excelentes para hacerse de efectivo, el problema está cuando lo pedimos con urgencia, ya que eso ocasiona que pasemos por alto muchos "detallitos" que al final nos pueden traer muchos problemas.

¿Detallitos?...así es mi querido lector, nuestra urgencia por hacernos de dinero ocasiona una falta de atención a ciertos aspectos muy importantes de nuestro préstamo, ésto sumado a una actitud muchas veces abusiva por parte de aquellos que nos prestan dinero, hacen que un simple préstamo sea una pesadilla.

Entremos en detalle con estos "detallitos"... muchas veces uno pide un crédito pasando por alto ciertas consecuencias o asumiendo algunas cosas que probablemente no sean así, ¿a que me refiero?, pues a los contratos mi estimado lector, uno muchas veces firma sin saber en lo que se está metiendo.

Por ejemplo, hay muchos prestamistas y empresas de crédito que además de cobrarle una tasa altísima, no le "rebajan" a los intereses en caso de que usted quiera verse listo y decida pagar por adelantado sus cuentas, es decir, que no importa si usted paga por adelantado de todas formas usted tendrá que desembolsar los intereses. Mucha gente piensa que este asunto de los intereses aplica para todos, pero hay quien no lo hace, no se lo dicen, sólo lo ponen en su contrato, pero como muchos no lo leen, simplemente firman asumiendo cosas que tal vez ni estén estipuladas en ese contrato.

Ojo, esto depende del contrato, por lo cual uno debe leerlo y preguntar cualquier cosa que no entienda o que no le quede clara, es tardado, lo sé, pero eso nos puede ahorrar un buen dolor de cabeza. Lo malo es que el problema no termina aquí, ya que no leer un contrato o no tener una idea clara de a quien le estamos pidiendo dinero no sólo nos hace sentir engañados, de hecho nos pueden defraudar bien y bonito.

Estos abusos generalmente tienen éxito debido a la poca información o exceso de confianza por parte de quienes necesitan dinero, por otro lado, aquellos que abusan lo hacen sabiendo de su necesidad y urgencia por tener efectivo, asi que mi querido lector, no se deje engañar, lea su contrato, pregunte, informese, los créditos son buenos, pero tenemos que saber usarlos, y para usarlos correctamente tenemos que informarnos.

Entonces la culpa recae en ambos, por un lado, la falta de planeación impide que muchas personas no tengan dinero disponible cuando verdaderamente lo necesitan, ocasionando que  con su necesidad y desesperacion ignoren posibles abusos por parte de aquellos que les prestan dinero. Esto sumado a una falta de conocimiento o de plano un desinterés total por saber bajo que condiciones nos prestan dinero provoca que al final del día nos llevemos sorpresitas muy desagradables al momento de pagar un préstamo.

¿Conclusión? Abra bien los ojos mi querido lector, o como dicen en mi pueblo, que no lo agarren en curva, muchas veces los apuros y la presión hace que no veamos todo el panorama o que pasemos por alto muchas cosas, también la falta de conocimiento o el exceso de confianza provoca que al final nos salgan con sorpresitas "inesperadas"... para resumirlo, cuando pida un crédito lea y entienda su contrato, no se arriesgue...

Y EN ESTA ESQUINA...

Saber las reglas de la cancha no nos asegura ganar el partido, es necesario conocer a los jugadores.

En el mundo del dinero sucede algo parecido, por ejemplo, saber que es un crédito y cuantos tipos hay, nos da cierta ventaja, pero también debemos saber quienes están involucrados, ya que cada uno de estos participantes, a pesar de estar parados en el mismo ring, pelean distinto...

A pesar de que un crédito básicamente es lo mismo aquí y en China, en la realidad tienen ciertas diferencias, haciendo de ellos desde algo tan trivial como pedirle a tu vecino un par de monedas, hasta pedir un crédito bancario lleno de especificaciones legales y requisitos formales. Así que comencemos desde lo mas básico.

La forma mas elemental de pedir un crédito es llegar con tu amigo y decirle, oye prestame 20 pesitos, te los pago mañana, y listo, tu cuate te presta 20 pesos. Aquí no hay tanta gracia, simplemente quien te lo presta confía en ti, no necesariamente te cobra por prestarte dinero y todo termina cuando tu regresas lo que pediste prestado, así de simple.

Ahora digamos que le pides dinero pero no a tu cuate, sino a un desconocido, y no solo eso, resulta que este desconocido se dedica a prestar dinero...A esta persona se le llama agiotista o prestamista, y lo que hace es prestarle dinero, generalmente para que usted lo pague a corto plazo, es decir, que lo quiere de vuelta en poco tiempo, le cobra por ese préstamo una tasa, de las más altas por cierto, así que usted acaba pagando mucho por este préstamo.

Y no sólo eso, cuando un agiotista le presta cantidades pequeñas, le hace firmar un pagaré (un papelito que usted firma, comprometiéndose a pagar la cantidad prestada), y en el caso donde le prestan mucho dinero, le piden alguna garantía, como los papeles de su coche, o algo que supere en valor la cantidad que usted pide prestada, a estas clases de garantías se les llaman garantías prendarias.

Este tipo de crédito se da mucho cuando alguien tienen una necesidad urgente de tener dinero sin hacer tantos trámites, y a pesar de que le cobran demasiados intereses, es muy socorrida esta opción.

También existen lugares donde le prestan dinero y le piden como garantía alguna prenda o bien mueble (es decir, algún reloj, coche, o cosa de valor), estos lugares se llaman casas de empeño.

Empeñar (que en lenguaje mas "educado" se le llama pedir un crédito pignoraticio) es pedir dinero y dejar alguna cosa de valor como garantía, dependiendo de que tan valioso es lo que dejamos de garantía, es la cantidad de dinero que nos prestarán.

En caso de no pagar el dinero prestado, la casa de empeño vende o subasta el objeto que nosotros dejamos de garantía. Además de que al momento de pagar el dinero, nos los cobran con intereses, a esto intereses se le llama tasa prendaria. Generalmente estos préstamos son a corto plazo, y las tasas que nos cobran no son precisamente las más bajas.

Existe otra clase de préstamos no muy conocidos, que están enfocados a la compra de deuda o facturas, a estas se les llama empresas de factoraje.

La mecánica es la siguiente, digamos que usted tiene un negocio, y le da crédito a muchos de sus clientes, es decir, que estos clientes mediante un pagaré o una factura se comprometen a pagarle "después" por sus servicios. Pero resulta que usted necesita dinero ahorita, pero aun falta tiempo para que le paguen, ¿que hacer?

Bueno, pues estas empresas de factoraje le compran sus pagarés y facturas a descuento, es decir, si alguien le debe a su negocio 1000 pesos y tiene una factura o pagare con la cual reclamara ese pago, la empresa de factoraje le compra esa factura, pero un poquito mas barata, es decir, se la compra a descuento (si le deben 1000 pesos la empresa de factoraje le compra su pagare a 800, por ejemplo).

Con esto usted tiene dinero de manera inmediata y cuando le paguen a usted esa pagaré, quien recibirá ese dinero es esta empresa de factoraje. Es así como su negocio puede hacerse de dinero de manera mas rápida sin esperar a que sus clientes le paguen sus deudas.

En México existen 2 tipos de empresas que brindan créditos (además de los bancos), se les llama SOFOLES y SOFOMES...

Las SOFOLES (Sociedades Financieras de Objeto Limitado), son aquellas empresas dedicadas exclusivamente a dar una clase de servicio financiero...en cristiano esto quiere decir que estas empresas solo se dedican a dar créditos a un solo sector, por dar un ejemplo, una empresa que solo se dedique a prestar dinero para hipotecas, o una que solo se dedique a dar servicios de factoraje.

Hay que agregar que a partir del año 2013, este tipo de empresas ya no podrán existir como tales, haciendo que éstas se vuelvan SOFOMES.

Las SOFOMES (Sociedades Financieras de Objeto Múltiple), son los que se dedican a dar mas de un servicio financiero, se pueden dedicar a dar servicios de factoraje, a dar préstamos y arrendamiento financiero, todo al mismo tiempo.

Cabe destacar que el arrendamiento financiero no es mas que la renta de algún bien,es decir, usted paga por usar ese bien durante un tiempo, con la opción de poder comprarlo al final o de renovar el contrato de renta.

Y hasta arriba de la cadena se encuentran los bancos... esas enormes instituciones dedicadas a dar toda clase de servicios relacionados a los créditos, a pesar de no ser las únicas en dar créditos, si son las mas reguladas y las que te dan más opciones de pago, pero también es donde te piden mas requisitos y trámites.

agiotista o una casa de empeño. El problema radica en que un banco, al necesitar tantos requisitos, hace mas difícil tener el dinero de manera mas inmediata.

Entonces ¿que es mejor?, ¿tener dinero mas rápido, pero a un mucho mayor costo?, aquí le presentamos las opciones y la decisión final la tiene usted, lo único que le recomienda este blog, es planifique y reflexione  cuales son sus necesidades y si podrá pagar un crédito bien y a tiempo, en base a eso, eliga la opción que mas le convenga.

Recuerde que los créditos, si son bien usados, son una herramienta muy poderosa...

EL PATITO FEO

Riesgosa, inentendible, difícil, ignorada, subestimada... pero al final resulta ser la opción mas fructífera, la inversión ha sido orillada al papel del patito feo en nuestras finanzas.

"Invertir es solo para los ricos, para las grandes empresas", existen una gran cantidad de mitos, ideas erróneas y mal entendidas en torno a la inversión. Así que lo ideal es conocer ¿que es inversión?

La inversión puede ser entendida como el acto de poner tu dinero en algún proyecto, en alguna empresa, dárselo a alguien, en fin, mover nuestro dinero con la finalidad de obtener ganancias. A estas ganancias se les hace llamar rendimientos, y éstos varían de acuerdo al tiempo que inviertes tu dinero, que tan riesgoso es el proyecto donde inviertes y que tanto dinero inviertes.

Aquí podemos rescatar tres cosas de gran importancia: el riesgo y el tiempo que invertimos nuestro dinero y cuánto dinero invertimos.

El riesgo, en una inversión, se refiere a que usted no sabe si el proyecto o el lugar donde pondrá su dinero funcionará o no en el futuro, así que al invertir su dinero, lo está arriesgando. Por lo general entre más riesgosa sea su inversión, los rendimientos que recibirá serán mayores.

La paciencia juega un papel fundamental al momento de invertir, así que si no nos gusta tanto el riesgo, entonces el tiempo es el siguiente factor más importante al momento de invertir. Entre mayor tiempo tengamos invertido nuestro dinero, es posible reducir el riesgo, ya que por lo general los proyectos a largo plazo son más seguros, y con esto el rendimiento puede disminuir. Invertir es como usar una balanza, mientras un lado suba, el otro baja.

La cantidad de dinero que invertimos influye en qué tantos rendimientos podremos ganar, entre más dinero tenga invertido, ganará más, es decir,  tendrá mayores rendimientos, no es lo mismo el 20% de 100 que el 20% de un millón. De aquí surge el mito de que sólo gente adinerada puede invertir, eso es completamnte falso, como dice el dicho, dependiendo el sapo, la pedrada.

En pocas palabras, hay inversiones de acuerdo a la cantidad de dinero que usted esté dispuesto a invertir, ya que existe un gran número de opciones donde invertir su dinero, desde una pequeña tienda que le dará ganancias, hasta la misma bolsa de valores (no se espante, no es tan difícil como parece, en este blog le mantendremos bien informados acerca de cómo hacerlo).

Parece una tarea difícil, pero creame mi estimado lector, el invertir su dinero es la opción que mas frutos le puede dar, a diferencia del ahorro, la tasa que le pagan a usted por arriesgar su dinero es muy buena, claro dependiendo del riesgo y el tiempo que tengamos invertido nuestro dinero.

 Claro que para invertir, debemos saber en dónde ponemos nuestro dinero, no es nada conveniente poner nuestros ahorros en algo que no entendemos, de hecho, esta ignorancia provoca que la gente sea defraudada, y esto ha ocasionado que mucha gente relacione la inversión con los fraudes.

Un fraude le pinta las cosas color de rosa, muchas ganancias en poco tiempo y sin riesgo (hágame usted el favor), en cambio si usted conociera cómo invertir su dinero, sabría que implica un riesgo y en base a ese riesgo esta su ganancia, además de otros factores como el tiempo que usted tenga invertido su dinero y qué tanto dinero invierta.

El riesgo, la falta de paciencia, la falta de información y una idea errónea al relacionar las inversiones con los fraudes, provocan que la gente haga a un lado esta opción, viéndola como difícil, inentendible y peligrosa, algo parecido al cuento del patito feo, donde nadie lo quería y nadie lo entendía, pero al final resulto ser el cisne más bello de todos, lo mismo sucede al invertir el dinero, parece ser algo feo e inentendible pero al final es la opción que te da mas frutos y satisfacciones.

El crédito, el ahorro y la inversión son las bases del manejo del dinero, todas son herramientas excelentes, y no debemos verlas como eventos aislados, si aprendiéramos a usarlas correctamente, dejando atrás la desinformación y los mitos alrededor de ellas nuestro dinero estaría mas seguro, se multiplicaría y además muchos proyectos que tenemos en mente pero no realizamos por falta de dinero, serían mas posibles y dejarían de estar solamente en nuestras imaginación.

¿Y AHORRA QUE?

No es lo mismo pero is igual...

Las tasas de interés tuvieron su origen en los prestamos, pero un préstamo puede ser entendido desde 2 puntos de vista, desde la visión del que presta y desde aquella del que pide prestado.

Para entender mejor las cosas, debemos conocer ambas caras de la moneda, y los creditos no son la excepción, mientras usted pida dinero a un banco, estará obligado a pagar una tasa por ese dinero, es decir, el precio de ese dinero, pero ¿sabía usted que el banco tambien le paga por su dinero?

Por extraño que parezca, usted le presta dinero al banco, ¿como?, pues usted al depositar dinero en un banco, confia su dinero a ese banco, este a su vez usa su dinero para dar prestamos y realizar inversiones, es por ello que el banco ahora le paga a usted una tasa de interes, usted es el que pone en riesgo su dinero y ahora el banco es el que paga el precio de este dinero.

La forma mas común de que usted le preste dinero al banco, es mediante el ahorro, dicho de otra forma, cuando usted mete su dinero a su cuenta, ese dinero representa una oportunidad para el banco, este utiliza ese dinero para trabajarlo y a usted le paga por ese "préstamo" que usted concedió.

Lo bueno...

Ahorrar implica dejar de gastar, dejar de gastar implica detenerse a pensar que hacer y que no hacer con su dinero, es decir, usar su dinero de manera mas consciente, por lo tanto ahorrar significa usar con mas madurez su dinero.

El no gastar y ahorrar nos da una oportunidad de tener dinero a futuro, es decir, ahorrar puede servirle como una clase de "seguro" en caso de que usted necesite de dinero en el futuro. Un ejemplo claro es el ahorro para el retiro, ya que usted al ahorrar con este propósito trata de tener dinero "seguro" para su vejez. Entonces el ahorro es una excelente herramienta, ya que no gasta en cosas que realmente no necesita y además le sirve para tener mas seguridad en lo que a dinero se refiere.

Lo malo

Al ahorrar en un banco, este le paga a usted una tasa por su dinero, pero desafortunadamente, esa tasa es muy baja, aquí es donde uno se puede dar cuenta que el ahorro solo mantiene "estático" su dinero, en otras palabras, al ahorrar, el dinero solo se mantiene ahí, su valor no aumenta mucho y si la comparamos contra las tasas que usted le paga al banco por el dinero que le presta, la tasa que le pagan a usted por ahorrar parece ser algo más "simbólico" y no una ganancia significativa.

Entonces si las tasas que yo le pago al banco cuando pido prestado son muy superiores a las tasas que el banco me paga cuando ahorro (cuando yo le presto al banco), significa que el ahorro resulta ser una manera de tener dinero seguro, de tenerlo guardado y no una forma de multiplicarlo.

 Pero existe un familiar del ahorro que nos permite tener mayores ganancias, este primo del ahorro se hace llamar inversión.

Lo feo

Así como el alcohol en exceso a largo plazo hace daño de manera interna en nuestro cuerpo, el ahorro excesivo tiene consecuencias parecidas, pues a la larga daña internamente la economía de un país, ¿como?, pues si las personas ahorran, significa que no gastan y esto significa que para poder ahorrar deben dejar de comprar.

 El no comprar significa una clase de freno en el comercio, es decir, si la gente deja de comprar para ahorrar, ¿que les ocurre a los del otro lado? ¿que pasa con aquellos que venden?, pues dejan de vender, y la falta de ventas significa menos ganancias, por lo tanto estos vendedores deben ahorrar para tener dinero, afectando a otros vendedores que acaban haciendo lo mismo y así sucesivamente, provocando una cadena que puede afectar a toda una nación.

Teniendo esto en mente vemos que el ahorro excesivo puede traer como resultado una clase de "freno" para el desarrollo económico y con esto todos dejamos de ganar dinero, nosotros mismo nos ponemos la soga al cuello.

¿Y entonces?

Pues entonces  nos damos cuenta el ahorro obedece mas a guardar tu dinero, a asegurarlo, sin recibir tantas ganancias por guardarlo, pero el abuso de este es como veneno para la economía.

 Así que lo mas sano es saber ahorrar, es decir, uno debe planear en que va a usar  su dinero, una parte que deba gastar, otra que deba ahorrar, permitiéndole cierta "flexibilidad" para usarlo y puede que haciendo esto correctamente, tenga la oportunidad de poder invertir su dinero y  no solo asegurarlo, sino también poder multiplicarlo.

EL CULTO

Saber como funciona algo no quiere decir que sepamos como utilizarlo correctamente... ahora imagine como se usaría algo de lo que solo conoce poco, pues bastante mal ¿verdad?, eso es lo que sucede con los créditos...

Que alguien conozca o al menos tenga idea de como se usan las tasas de interés y los créditos no garantiza el uso responsable de estos, entonces:

¿Porque gastamos mas de lo que tenemos? 

¿Porque gastamos cuando no tenemos?

Apenas nos estamos recuperando de una crisis que tuvo sus orígenes en el uso indiscriminado e irresponsable de los crédito, tanto por parte del banco al otorgarlos a personas que no podrían pagar, como de los clientes, que estando conscientes de que pedían mas de lo que podrían pagar, le entraron a ese crédito, ¿a que se debe esto?

Tras décadas de reflexión, este blog llego a una conclusión un poco radical, pero pensamos que es una explicación muy razonable a este fenómeno...la gente tiene un irremediable "culto" al dinero...

Plantear que existe una devoción al dinero nos aclara de una forma mas honesta el porque la gente toma decisiones tan irracionales cuando de dinero se trata, desde pedir un crédito que no podrá pagar, hasta cometer actos delictivos con tal de obtenerlo, al menos si tomamos una definición mas moderna de culto, es decir, que se centra mas en una creencia personal donde un individuo rinde tributo, sacrificio y obediencia a "algo" que no necesariamente es divino.

¿Pero este "culto" sera meramente una decisión personal? Bueno, la duda surgió al preguntarnos si los créditos son tomados de manera responsable, y es probable que ahí  encontremos la respuesta...

Mi respetadisimo lector, trate de recordar algún comercial en la radio, la tele, o alguna visita a algún centro comercial, ¿que ve?..le daré una pista, muchas cosas que venden ahí no las puede pagar en ese momento, o como se dice educadamente, no las puede pagar de contado, pero aun así se las venden, ¿porque?

Esto puede tener sus raíces en los campos de la psicología y la mercadotecnia, donde los bancos y tiendas usan la publicidad de tal manera que nos parece accesible ese mundo lleno de lujos y dinero, bombardeandonos de imagenes, anuncios y frases que nos hacen visualizar que si tenemos cierta tarjeta, cierto reloj o cierto auto, nuestra vida estará llena de "glamour".

Lo malo de este cuento de hadas es que nos venden esa vida de ensueño a crédito...así que no importa si lo que usted gana "en teoría" no puede pagarle esa clase de lujos, un banco y una tienda pueden hacer realidad ese sueño.

La verdad, eso no tiene nada de malo, al contrario, todos debemos tener la oportunidad de crecer y tener acceso a un mejor estilo de vida, lo espantoso del asunto esta en que actualmente nuestra sociedad exagera un poco al momento de plantearnos el dinero y la riqueza, es decir, vemos a diario comerciales y anuncios de productos de lujo, promociones para tarjetas de crédito o prestamos, pero, no nos bombardean con información acerca de como usar nuestro dinero responsablemente.

Es aquí donde todo cuaja señores, muchos sabemos que es un crédito, ¿eso es garantía de saber manejarlo?, creo que no, a todos nos falta un poquito de reflexión para darnos cuenta que un crédito, o mas aun, el propio dinero es un simple instrumento de intercambio, y nada mas, y ese "mundo mejor", donde usted viste como estrella de cine es alcanzable, pero con arduo trabajo y una visión diferente de las cosas, ¿o acaso usted cree que la gente se hace rica gastando? no mi estimado lector, muchos que tienen la oportunidad de amasar una fortuna por lo general es en base al trabajo, ahorro, inversión y un buen manejo de sus gastos, al menos esos son los ingredientes básicos y necesarios.

Pero para lograr eso, se necesita una visión distinta a la que nos pintan del dinero, y mas que nada ser mas reflexivos y no dejarnos llevar por la ola de anuncios y "mitos" alrededor del dinero. Poniendo un ejemplo, ¿no se le hace extraño que apenas saliendo de una crisis, adquirir autos, casas, ropa o tarjetas de crédito no sea tan difícil? este tipo de situaciones debería ponernos a pensar mucho...

Pero la ultima palabra siempre la tendrá usted, respetable lector...Para el equipo de este blog no basta con explicarle como funciona su dinero, también tenemos la responsabilidad de mostrarle una cara mas humana del porque el dinero es lo que es actualmente, así que tomelo como una reflexión y no se quede con la explicación técnica, ya que al final usted es quien decide que pasa con su dinero, pero creo que uno podrá decidir de manera mas acertada si conoce ambos lados de la moneda.

PRIMERO LO PRIMERO

¿Alguna vez ha prestado o le han prestado algo? Seamos mas específicos, ¿usted ha prestado dinero? ¿le han prestado dinero?, creo que a todos una vez nos ha ocurrido eso, pero se ha detenido a preguntarse, ¿que motiva a la gente a prestar dinero?

Uno pide dinero porque lo necesita y no lo tiene a la mano, pero ¿porque se lo prestan?, la respuesta a esto probablemente esta en el origen de la propia palabra "crédito", que en el fondo significa "cosa confiada" (del latín credititus, que proviene del verbo creer), así que si lo vemos de esta forma, la confianza es lo que "en teoría" puede motivar a alguien a prestarle algo, como dinero.

Pero como todos sabemos, no todo el mundo entiende que cuando le prestan algo tiene "v de vuelta", dejando la confianza muy herida, entonces ¿como se compensa eso?, es aquí donde nacen las tasas de interés...

Uno al prestar dinero se arriesga a que no se lo devuelvan, así que toda persona que preste dinero corre este peligro, esto era bien conocido desde la antigüedad, es por ello que las personas empezaban a cobrar una cantidad extra cuando prestaban dinero, a esto se le llamo tasa de interés, y su única finalidad era recibir una compensacion al menos por el susto de que no le regresaran el dinero. Esta es la razón de ser y origen de las tasas de interés.

Actualmente cuando uno pide un crédito, se sigue usando el mismo sistema de tasas de interés que usaron desde los tiempos del antiguo testamento, pero resulta que lo que ha cambiado mucho en el tiempo, es el concepto de crédito, esto debido a que hoy en día existen muchas formas de prestar un bien, entonces tenemos que saber ¿que es un crédito hoy en día?

Existen muchos tipos de crédito, el mas común es llamado"crédito de consumo" y no es otra cosa que el dinero que te presta un banco para adquirir alguna cosa o pagar algún servicio, tal es el caso de la tarjeta de crédito, con ella, el banco te presta dinero para comprar con la condición de que le pagues al corto plazo (es decir de 1 a 4 años), donde las tasas de interés varían dependiendo del banco y de tu limite de crédito.

El siguiente tipo de crédito mas común, es el crédito hipotecario, con esto, el banco le presta dinero para adquirir una casa, un terreno o algún tipo de bien inmobiliario (oficinas, bodegas, por ejemplo), eso también incluye el préstamo de dinero para la construcción de algún edificio, este tipo de créditos se pagan a mediano o largo plazo (entre 8 y 40 años).

También existe algo llamado crédito comercial, que es cuando el banco le presta dinero a una empresa para que esta contrate mas personas, compre mas equipo, pague sus deudas, en fin todo lo relacionado a los gastos de una empresa.

Todos estos créditos aun contienen el ingrediente de siempre, es decir, las tasas de interés, pero ojo mi querido lector, un banco no pone una tasa porque si, actualmente el gobierno con la ayuda del banco central (en el caso de México, el Banco de México), son los que dan una "guia" a los bancos de cuanto deben cobrar de intereses, y a partir de ahí, los bancos deciden que tanto le cargan la mano a usted, mi querido lector.

Cabe señalar, que para tener un crédito, las personas y empresas deben cumplir ciertos requisitos que puedan revelar que van a pagar, de hecho a raíz de la ultima crisis económica, que tuvo su origen en créditos hipotecarios que fueron dados a diestra y siniestra, ocasiono que ahora los bancos sean un poco mas apretados al momento de autorizar un crédito.

Por lo general los bancos revisan tu historial crediticio (buró de crédito en México), cuantos ganas, si tienes un trabajo estable, si lo que pides va de acuerdo a tus ingresos, en pocas palabras si lo que haces y ganas puede pagar ese préstamo.

Y bueno, la pregunta del millón, ¿son buenos o malos los créditos?, la respuesta de este, su blog favorito, es... (sonido de tambor)...que son buenos, siempre y cuando sepa como utilizarlos, es decir, que hasta para endeudarnos hay que saber como, antes de pedir un crédito, analice para que lo quiere, en cuanto tiempo puede pagarlo, verifique las tasas que le cobran los bancos, y sobre todo sea responsable y puntual en sus pagos, ya que eso hablara bien de usted cuando pida otro crédito.

Es así como le damos el primer vistazo a las tasas de interés, y vemos que su origen va de la mando de los prestamos, pero ¿que cree mi querido lector?, que actualmente las tasas de interés juegan un papel mas complicado en nuestras visas, así que no se pierda nuestras próxima entregas, donde veremos paso a paso como es que un concepto tan básico como el interés influye actualmente en el mundo moderno.

LANA SUBE LANA BAJA

¿Cual es el precio de tu dinero?...

Si tienes un billete de 100, ¿cual es su precio?, bueno pues si el billete dice 100, pues debe ser 100... ¿o no? Por extraño que parezca, el dinero si tiene precio y no es precisamente lo que esta impreso en un billete o una moneda, un ejemplo puede aclararnos esto:

Usted va al banco y pide 50 mil pesos prestados... aquí suceden varias cosas, una es que el banco no lo conoce, es decir, el banco no sabe si usted regresara ese dinero, aquí el banco se esta arriesgando, así que por si las dudas, le cobra una pequeña parte de lo que le presto.

 A esta cantidad que paga se le llama tasa de interés y sirve para "compensar" ese riesgo que el banco esta tomando, pero esto es solo la mitad de la historia, recuerde que todo riesgo implica una oportunidad, entonces ¿donde esta esa oportunidad?, pues la oportunidad esta representada por ese dinero que le da el banco, eso quiere decir que esa tasa que le cobra el banco es lo que usted paga por esa oportunidad.

Con este ejemplo, podemos entender que mientras mas dinero se pida y mas se tarde en pagar, la tasa que nos cobran es mas alta, en resumidas cuentas, pagamos un precio mas alto por ese dinero, ya que no es lo mismo pedir 500 pesos y pagarlos mañana que pedir 1 millón y pagarlos en 3 años,  en uno existe mas riesgo (para el banco) y mas oportunidad (para usted).

Pero también sucede lo contrario, usted al depositar dinero en el banco, no conoce al dueño del banco y no tiene una idea clara de que sucede con su dinero, ahora usted se esta arriesgando, por lo que el banco le paga a usted una tasa, ahora el riesgo lo corre usted y la oportunidad la tiene el banco, y este le paga (una tasa) por tenerlo.

Bajo esta sencilla explicacion sobre riesgo y oportunidad, podemos empezar a entender lo que es una tasa de interés, pero no se apure, este concepto no es tan sencillo como parece y actualmente se utiliza para muchas otras cosas.

Desde que la idea de cobrar intereses llego al mundo, ha sufrido cambios, dando lugar a variaciones de la misma, incluso llegando a ser una herramienta útil para saber que tan bien va una empresa o un gobierno, ha servido para hacer mas fácil el intercambio entre países, pero también ha traído varios dolores de cabeza, por ejemplo, un cambio en las tasas puede traernos abundancia, o crisis, como en la mas reciente.

¿Y donde surgió semejante ocurrencia? Pues  hay evidencia del cobro de interés en el antiguo testamento y en textos antiguos de la cultura hindú, así que las tasas de interés han sido bien conocidas desde hace algún tiempo, incluso han sido condenadas, hasta considerar el abuso de estas como pecado, la iglesia católica lo llama usura ¿como la ve?

 No contentos con esto, nos topamos con que el dinero no cuesta lo mismo en todos lados, además de que el precio del dinero cambia a través del tiempo, es aquí donde las tasas de interés dejan de ser una manera educada de hacernos de los centavos del prójimo y toman un papel mas complicado en nuestras vidas.

Entonces, ¿para que mas sirve saber sobre la tasa de interés?, bueno mi querido lector, uno de los usos que se les da a las tasas de interés, es para comparar, para medir el riesgo, medir la confianza o el grado de desarrollo de países y empresas, también nos indica que tanto dinero puede pagar la gente, pero para entender su uso, se debe conocer y entender otros conceptos básicos íntimamente relacionados a las tasas de interés.

Pero no se angustie, esta es una breve introduccion al tema, ademas en este blog le explicaremos paso a paso que sucede y como funciona, por lo que podrá entender que es una tasa de interés y para que sirve.

Y lo mas importante, al entender que es una tasa de interés, de donde se origino la idea, y para que se usa actualmente usted podrá manejar su dinero de manera mas consciente, sabrá el porque de cuando paga o cobra intereses, además de que tendrá una mejor idea de la situación de su ciudad, país y en general como se maneja el dinero alrededor del mundo.

LA CRISIS...¡LOTERIA! (3 de 3)

Dicen que donde cabe 1, caben 3, suena coherente y probablemente sea cierto... puede que apretados... pero caben. Veamos esta frase un poquito mas allá y preguntemonos ¿donde cabe un problema, caben 3? al parecer, si.

En Estados Unidos habia un problema, la gente tenia deudas que no podia pagar, haciendo que los bancos dieran de patadas, ya que no recibian dinero, otras empresas dedicadas a la industria inmnobiliaria simplemente cerraron, dejando desempleados a muchos...asi que no habia dinero...al menos la gente de Estados Unidos no lo tenia para pagar sus deudas. A esta falta de dinero disponible para pagar tus deudas o simplemente para gastarlo, se le llama falta de liquidez.

Esta falta de liquidez les pego mas duro a los bancos... no se ria, es en serio, ya que fueron los que quedaron vivos despues de que la gente se diera cuenta de que no podia pagar sus hipotecas. ¿Como les afecto esto? pues resulta que el dinero, es como el oxigeno de un banco, asi que estos poco a poco se empezaron a ahogar, y mucha gente al ver semejante tragedia, empezo a desconfiar de ellos, especialmente aquellos que tenian su dinero invertido en una empresa relacionada al mundo de las hipotecas (bancos principalmente).

Estos  llamados inversionistas son aquellos que compran acciones de una empresa, dicho de otra forma, las acciones representan un cachito de la empresa, esto quiere decir que compran un pedazo de la empresa, confiados de que a esta empresa le vaya bien y le regrese una ganancia por cada accion que compro.

Estas empresas tienen la "obligacion" de darles a sus inversionistas partes de sus ganancias, ya que estos le confiaron su dinero a esta empresa para que pudiera crecer y desarrollarse.

Bueno, resulta que la penosa situacion de estos bancos, empresas inmobiliarias y de credito (las que seguian vivas), como eran empresas de renombre, tenian inversionistas alrededor del mundo, y no solo eso mi querido lector, muchos de estos inversionistas eran otras empresas grandes y con mucho prestigio, y ya se estaban empezando a preocupar, pues cuando muchas empresas hipotecarias e instituciones financieras quebraron, inversionistas alrededor del mundo perdian y perdian dinero.

Un ejemplo claro fue un banco muy famoso llamado Bearn Stearns, que invirtio mucho dinero en creditos subprime (esos creditos tan riesgosos), se acabo metiendo en tanto problemas, a tal grado que otro banco tuvo que comprarlo para salvarlo de la perdicion...asi que la situacion se estaba complicando un poquito mas. No contentos con esto, a los gringos y a alguno que otro despistado les llegaria una sorpresita mas.

En el año 2009, un hombre llamado Bernard Madoff era el centro de atencion de las noticias, resulta que este señor era dueño de una empresa donde la gente y algunos bancos metian su dinero donde era "invertido" y generaba ganancias, por lo tanto generaba felicidad. Pero todo se fue abajo cuando el mundo entero se dio cuenta de que era un fraude, ocasionando que mucha gente simplemente perdiera los ahorros que le habian confiado a este señor, y para empeorar las cosas hubo instituciones financieras , como algunos bancos,(como el banco Santander), que cayeron en las redes de esta persona...esos ya no eran dias felices, para ese momento, el mundo ya estaba contagiado con estas hipotecas y fraudes...

Bancos, personas y empresas descontentas, defraudadas y sin dinero, ¿que otra cosa podria salir mal? Pues estas personas, empresas y bancos estan conectadas unas con otras, ocasionando una reaccion en cadena, ¿como esta eso?

• Los bancos y las empresas estan conectadas entre si, ya que unos invierten en otros y viceversa, asi que el hecho de que a algunas de estas empresas les vaya mal, implica problemas para el resto.
• Ademas de estar conectadas entre si, estan conectadas con gobiernos, especialmente los gobiernos de paises industrializados, provocando para los gobiernos problemas como: desempleo, falta de dinero, falta de inversion y desconfianza.
• Y por ultimo pero no menos importante, las personas resultan afectadas, ya que las empresas al no contar con dinero, despiden empleados, y aquellos que invirtieron en el caballo perderor, pues salieron igualmente afectados, ya que muchos perdieron los ahorros de su vida.

Esto hizo que toda esa maldad se contagiara rapidamente alrededor del mundo, estoy igual que usted mi querido lector, no se si reir o llorar..pero mientras unos ries y otros lloran, hay quienes tratan de sacarle lo mejor a esto, ¿como? Pues esta crisis ha obligado a muchas personas y empresas a componer ciertos errores que casi los dejan en la calle, haciendo que actualmente se vayan recuperando a paso lento, los gobiernos toman medidas, ayudan a unos bancos a recuperarse, a otros los ayudan a bien morir, es decir, que alguien lo compre (el gobierno, otra empresa).

El mundo apenas se esta levantando de semejante golpe, unos hacen algo, otros esperan a que los demas hagan algo, ¿de que lado esta usted? ¿pensando como recuperarse, mejorar y seguir adelante? ¿reclamando al gobierno, a los ricos esperando a que todo pase? ¿Que prefiere, ocuparse o preocuparse?

LA CRISIS...¡LOTERIA! (2 de 3)

Uno puede salir a la calle, mirar al cielo, ver nubes negras, escuchar truenos y concluir que va a llover. Ya saben, si camina como pato, hace como pato, lo mas seguro es que sea un pato, pero..¿que tal si nuestro pato no resulta ser pato? Algo parecido sucede antes de una crisis económica, parece haber tanto amor en el ambiente, que nos resulta difícil percatarnos de lo que vendrá, ¿sera que toda esa miel sobre hojuelas mas bien sea el caldo de cultivo de una crisis?

La mas reciente crisis tuvo sus antecedentes en los países del primer mundo, y en Estados Unidos encontró la manera de reventar y expandirse, así que remontemonos tiempo atrás, a aquellos días donde todo parecía estar mejor. Hagamos memoria y recordemos un clásico consejo de los abuelos, tíos y adultos en general: "si compras una casa, esta nunca pierde su valor".

 Todo mundo tomaba esto como cierto, así que el hecho de comprar una casa resultaba una excelente inversión ya que además de no perder su valor, este aumentaba con el tiempo, es decir si usted compraba una casa en digamos…500 mil pesos, al venderla tiempo después,  esta valía 800 mil y practicamente sin hacer nada.

Esto se puso mas de moda en países del primer mundo, donde mucha gente lo veía como un lugar seguro donde invertir su dinero, así que muchos se dedicaron a comprar, incluso sin tener el dinero suficiente, por lo que recurrían a créditos para adquirir una casa. Como usted sabrá, cuando se pide dinero, le cobran intereses, a través de una tasa, ¿que significa esto? Bueno imagine que a usted le piden dinero, al prestarlo usted corre el riesgo de que no le paguen, así que cobra un pequeño porcentaje de lo que usted presto por correr ese riesgo, entonces cuando le devuelven su dinero, lo recibe con un extra, que es esta tasa de interés.

 En ese entonces, las tasas que te cobraban por un crédito eran bajas, es decir, que cuando usted pedía prestado no pagaba tantos intereses…todo parecía ideal, los bancos no cobraban tanto, y uno podía invertir dinero en algo seguro, ¿que podría fallar?

Esta idea ocasiono que mucha gente comprara casas o pidiera crédito para comprarlas, provocando una verdadera fiebre entre chicos y grandes. A este feliz periodo se le conoce como La Burbuja Inmobiliaria, que en cristiano, describe al periodo donde el valor de los inmuebles (casas, oficinas, entre otros) subía de manera increíble, este fenómeno tuvo su momento de gloria en los países industrializados.

 Esta abundancia provoco todo tipo de graciosadas, ¿a que me refiero?, a que usted mi estimado lector, podía comprar una casa que aparentemente quedaba fuera de sus posibilidades, ¿como? pues a crédito, al fin y al cabo el banco cobraba poco y con el paso del tiempo, su casa valdría mucho mas de lo que usted pago por ella, el negocio perfecto ¿o no? Fue tanto el éxito de estos créditos que usted no solo podría adquirir casas de millonario, también  podía adquirir muchas otras fantasía materiales...demasiado bueno para ser verdad.

En Estados Unidos, las cosas fueron un poquito mas allá, era tal la necesidad de tener ese estilo de vida de ensueño por parte de la gente y era tanto el apuro por parte de las empresas dedicadas a dar crédito a tener mas clente$$, que se les acabo dando créditos a personas que tenían antecedentes de no cumplir con el principio básico de un préstamo, es decir, que no pagaban el dinero de vuelta. Así que se les dio créditos a muchas personas que lo mas seguro era que no plagarían.

A usted le ha ocurrido algo parecido, usted va caminando tranquilamente y llega un jovenzuelo a vendernos tarjetas de crédito, sin comprobantes ni nada, solo con su credencial de elector. Haciendo esto, el banco se arriesga mucho al darle una tarjeta a quien no sabe si va a pagar, pero al vendedor le pagan mas mientras mas tarjetas venda, lo mismo sucedía con esta clase de crédito, ya que eran ofrecidos a aquellas personas que el banco no estaba seguro si pagarían, pero las instituciones de crédito tenían mas clientes, los vendedores comisionaban y el cliente tenia casa. A este tipo de prestamos riesgosos, se le puso el rimbombante nombre de Créditos Subprime.

¿Le suena la frase "todo lo que sube, tiene que bajar"?, bueno, en el mundo financiero aplica también su contraria: "todo lo que baja, tiene que subir". Y así sucedió con las tasas de interés.

En Estados Unidos, por ahí del año 2004, las tasas de interés dejaron de ser bajas, de un excelente 1% que nos cobraban de interés, llego a un 5.25% en el 2006. ¿Que le quiero decir con esto? pues que las tasas que se cobraban por un crédito, se quintiplicaron...mire uste nomas, la gente no solamente estaba endeudada, su deuda se había multiplicado, ocasionando entre muchas cosas, lo siguiente:

1. La gente dejo de pedir créditos, y los (muchos) que estaban endeudados, debían una cantidad extraordinaria de dinero,es decir, que los bancos dejaron de tener clientes que les pidieran dinero, y muchos de  los que tenían un crédito, no podían pagar.
2. La gente al verse acorralada, dejo de comprar casas, ya que las tasas de interés que te cobraban por un crédito para hacerte de una, subieron muy rápido, y aquellos que tenían una casa,solo podían milal como el chinito de que manera subía y subía su deuda, en especial aquellos que habían pedido un crédito para una casa completamente fuera de sus posibilidades (créditos subprime).
3. Muchas empresas hipotecarias e inmobiliarias, se fueron a la quiebra, empezando una ola de desempleo y bancarrotas que no pararía sino años después.

Es entonces cuando todo el mundo voltea la mirada a Estados Unidos...al parecer, el cuento de hadas llamado "sueño americano" estaba llegando a su fin...y lo peor estaba por venir.

LA CRISIS...¡LOTERIA! (1 de 3)

CRISIS
(Del latin crisis, y este del griego κρίσις).

1.- f. Cambio brusco en el curso de una enfermedad, ya sea para mejorarse, ya para agravarse el paciente.
2.- f. Mutación importante en el desarrollo de otros procesos, ya de orden físico, ya históricos o espirituales.
3.- f. Situación de un asunto o proceso cuando está en duda la continuación, modificación o cese.
4.- f. Momento decisivo de un negocio grave y de consecuencias importantes.
5.- f. Juicio que se hace de algo después de haberlo examinado cuidadosamente.
6.- f. Escasez, carestía.
7.- f. Situación dificultosa o complicada.     

Antes que nada, quisiera ofrecerle una disculpa al amable lector, porque me siento tan perdido como usted al leer todas estas definiciones tomadas directamente de la Real Academia Española, puede que algunas definiciones aqui mostradas sean mas comprensibles que otras, pero necesitaba mostrarle exactamente como se interpreta la palabra crisis hoy en dia, al menos en los paises de habla hispana, aunque pienso que actualmente la definicion alrededor del mundo de crisis no sea tan diferente a la que usted acaba de leer.

Al ver esta definicion, algo no me cuadraba, pues muchas veces las palabras se entienden o se interpretan de manera distinta, haciendonos creer algo no necesariamente cierto, al menos en el contexto en el cual son planteadas estas palabras, creando verdaderos problemas de comunicacion y entendimiento.
¿A que voy con esto? Bueno mi querido lector, a lo que voy es a que la palabra crisis tambien ha sido definida como oportunidad...a canijo, ¿como esta eso?


Por ejemplo, resulta que en la escritura china, las palabras crisis y oportunidad estan intimamente relacionadas, esto es algo sumamente conocido, de ahi que en muchas conferencias de superacion personal  toman esto como base fundamental para decir, la crisis es igual a oportunidad, pero, ¿es sufieciente la gramatica china para explicar esto? La respuesta mas sincera de su servidor es... ¡no!, si hay algo que me ha quedado claro en los ultimos años, es que a todo aquello que digas, necesitas demostrarlo, o si no, buscar algun caso que contradiga lo que dices, asi que lo siento por todos nuestros fans en China, pero debo de explicarme usando algo mas que su gramatica.Asi que aterricemos en donde a este blog le concierne, es decir, al mundo del dinero. 


Primero lo primero.¿Que hace a una crisis, una crisis? Creo que lo mas notorio es que te toma por sopresa, digo, si supieramos con santo y seña cuando y como pues no tendria las consecuencias que siempre tiene, ahora, ¿que nos trae a la cabeza el pensar en crisis? mas especificamente, crisis financiera, ¿pobreza? ¿bancarrota?, ¿desempleo?, ¿decepcion?, ¿miedo?, ¿inseguridad?. Encendemos la tele, vemos las noticias, meten a la carcel a fulano por fraude, los precios suben, el peso cae, la academia saca su version bicentenario, parece que el mundo cae al abismo...


Maldecimos al gobierno, a los ricos, al vecino, sentimos impotencia, tomamos aire y esperamos que esta crisis pase rapido, pero lo que no tenemos en cuenta es que hay mucha gente alla fuera a quienes la crisis lo unico que les trae son cambios, mejoras, para muchos es momento de reflexion, de reestructuracion, de mantenerse ocupados, no preocupados, mientras que la gran mayoria busca un culpable, a quien señalar, es principalmente una cuestion de vision y actitud, ¿hay que quedarnos quietos, cerrar los ojos y esperar a que la crisis no nos deje en la calle? ¿o tal vez podamos pensar a futuro y usar nuestro sentido comun? Creo que la segunda opcion es un poquito mas proactiva y constructiva.


Informarse, entender y planificar, esas 3 palabras podrian transformar no solo nuestra actitud, sino nuestra situacion ante una crisis. Tener informacion al menos nos da una nocion de donde viene el golpe, pero no creo que eso baste, hay que entender esa informacion, recuerde, es su dinero y "en teoria" lo mas coherente seria entender que le sucede a su patrimonio, con esto usted podria no solo tener una buena charla de sobremesa acerca de la crisis, tambien podria tomar cartas en el asunto y manejar su dinero de tal manera que usted no tema mas acabar en la calle, ademas de que tomara una actitud mas consciente y responsable lo que no solamente salvara su patrimonio de la perdicion sino que lo dejara preparado para algun problema futuro.


Y bueno, aun tengo que presentar la prueba de que esos extraños seres que piensan, planifican, actuan y para los cuales una crisis puede representar una oportunidad existen.


Mi estimado lector, ¿usted como piensa que una crisis llega a su fin?...le voy a dar una pista: gobiernos, empresas y alguno que otro despistado toman medidas no solo para diagnosticar, mitigar y erradicar la crisis, sino tambien para sacar ganancias, es decir, mientras muchos buscan a quien ponerle las orejas de burro, hay otros que planifican, hacen, deshacen, en fin, entienden lo que pasa y hacen algo al respecto, y creame, hacer eso esta al alcance de su mano, solo necesita informarse, entender y tomar cartas en el asunto, la unica diferencia entre usted y aquellos seres, es que ellos saben lo que le sucede al dinero, pero no se preocupe, no es algo del otro mundo, estoy seguro que usted puede aprender y planificar si se lo propone, ya sabe, cosa de actitud, de hecho, una de las finalidades de este humilde blog, es proporcionarle las herramientas basicas para que usted comprenda que sucede.


Le dejo la ultima palabra, ¿de que lado quiere durante una crisis? ¿esta dispuesto a tomar las medidas necesarias? la desicion es suya.

PROBLEMAS DE ACTITUD

Ultimamente ver las noticias es sinónimo de ver como se deshace poco a poco el mundo, al menos es lo primero que percibimos, ¿que impresión no deja ver esto?, ¿que expectativas nos da acerca de nuestra vida?, y mas importante aun ¿que actitud tomamos al respecto?

¿Realmente basta solo enterarse de lo que sucede? es decir, si tuvieramos una actitud de entendimiento hacia lo que nos rodea, ¿las cosas serian distintas?, por ejemplo, si un hombre que vive en la pobreza tuviera la oportunidad de entender el dinero, de donde viene, a donde va, como se maneja ¿su situación combaría?. Esta analogía suena algo extrema, pero traslademosla a un plano mas real, si TU entendieras tu dinero ¿tu situación económica seria mejor?

Hoy en día si le preguntas a cualquier persona acerca de la situación mundial, acerca del dinero, acerca de la riqueza, lo primero que la mayoría te respondería seria sobre "La Crisis", pero si ahora les preguntaras, ¿porque estamos en crisis? ¿que te responderian?. Según las noticias, acabamos de pasar una de las peores crisis económicas que han habido, con consecuencias desastrosas para gobiernos, empresas y personas comunes y corrientes, los bancos quiebran, la gente pierde su dinero, pero... ¿nos dicen a fondo que sucede?, y si supiéramos lo que sucede ¿podriamos hacer algo al respecto?

Pongamos las cosas de manera mas fácil, si la gente por lo menos entendiera como se maneja su dinero, es decir, como corre el dinero en sus tarjetas de crédito, sus hipotecas, su nomina, sus impuestos, ¿viviriamos mejor?
Muchas de las situaciones incomodas, tales como crisis, fraudes y abusos en el mundo financiero, ocurren por 2 cosas (según el autor de este blog):

1. Una actitud abusiva, codiciosa e irresponsable por parte del victimario.
2. Una actitud pasiva, desinteresada y muy crédula por parte de la víctima.

Estos 2 factores (según el autor) son los ingredientes básicos del porque hay desigualdad, crisis recurrentes, o mas fácil, porque siempre estamos tan endeudados, porque ganamos menos de lo que debemos, porque gastamos mas de lo que tenemos, porque las casas de empeño siempre tienen clientes, en fin, nos ven la cara por que no sabemos, y no sabemos porque nos da flojera saber, se lo dejamos a los "expertos", para eso les pagan ¿no?.

Muchos podrán decirme, "si típica actitud del mexicano", pero este es un problema a nivel global, no por nada la ultima crisis tuvo un mucho mayor efecto en los países mas "desarrollados", ¿que quiere decir esto?, que la gente no esta 100% segura de lo que le sucede a su dinero, eso incluye a gringos, europeos y demás criaturas terrestres no involucradas en el mundo financiero.

Entonces ¿que hacer?. Lo único que este humilde servidor puede recomendarle mi estimado lector, es cambiar la actitud que tenemos hacia el dinero, es decir, aprendamos que es, de donde viene, como se maneja (que es una de las finalidades de este blog), así al menos podremos estar mas conscientes de lo que nos puede suceder en alguna crisis venidera, pero el saber también nos puede ayudar a organizarnos y manejar nuestros centavos de una manera mas responsable, creativa y sobre todo, que nos genere ganancias o al menos una vida mas digna.

ERASE UNA VEZ...

Aqui tenemos que Pepito estaba en el desierto, se habia convertido en mensajero (si por fin dejo la escuela y se dio cuenta de que lo suyo es la mensajeria), entonces tenia que llevar un paquete muy valioso e importante, pero ya saben, tipico, pregunto por donde llegar a su destino y acaba perdido en el desierto. Pasaron las horas y Pepito no sabia que hacer, solo imaginenlo, temperaturas que superan los 40 grados, sin sombra, hambriento, y para acabarla de joder, perdido.

Bueno Pepito ya estaba pensando en hacer las pases con Dios para poder morir en paz, en eso se acerca un beduino y le dice "¿que tienes hermanosss? pareces perdidosss" y Pepito responde "efectivamente estoy perdido, me estoy muriendo de insolacion, tengo sed", el beduino lo levanta y le comenta "mi hermanoss, la cosa esta asisss, yo solo tengo aguasss para poder llegar vivoss a mi destinoss, tengo un largo viajess por delantesss, asi que comoss le hacemoss".

Pepito al escuchar eso toma apurado el paquete que debia entregar y lo abre pensando " a ver si este wey acepta esto a cambia de un traguito de su cantinplora" y para su sorpresa al abrir el paquete se da cuenta de que esta lleno de diamantes de diversos tamaños, centenarios y relojes robados, los toma y le dice al beduino "mira, aqui tengo muchas joyas y oro y todo esto puede ser tuyo a cambio de tu miserable cantinplora", el beduino pensativo toma un centenario, lo muerde, revisa los relojes cuidadosamente y pasa por sus manos un par de diamantes, se queda callado unos segundos y responde "lo que pasass es que solo tengo el aguass necesariass para llegar vivoss a mi destinoss" y Pepito sorprendido ante aquella respuesta reclama "pero mira son diamantes, relojes carisimos, centenarios, ¿que no ves? puedes hacerte de mucho dinero con esto".
El beduino no sabe que hacer, si toma el paquete, puede obtener mucho dinero, pero es muy probable que no llegue vivo a su destino, Pepito si no logra obtener esa cantinflora, morira irremediablemente, ¿que deben hacer? ¿que vale mas, el agua o todas esas joyas?

Por increible que le parezca al respetable lector, esta es una pregunta que ha quemado las neuronas de muchas mentes brillantes a lo largo de la historia, desde Nicolas Copernico hasta Carlos Marx, y todo esto ¿para que? para definir el concepto de valor, dando como resultado una variedad de respuestas que van desde las explicaciones mas practicas, hasta algunas que son algo complicadas, pasando por algunas que parecen inventadas ya que al no haber una explicacion mas coherente parecen buscar la que mas se acople.

Este insondable misterio se llama la paradoja del valor, donde mediante una pregunta aparentemente sencilla como ¿en un desierto que tiene mas valo, el agua o los diamantes? se busca definir en base a que vale un objeto, es decir:

• Si alguna cosa toma valor en base a la  utilidad que esta tiene por si misma, que en este caso el agua seria mas valiosa ya que es mas util para mas cosas que los diamantes.(Vision objetivista).

• Si toma valor en base al tiempo y el trabajo que cuesta obtener ese objeto, en este caso los diamantes serian mas valiosos, ya que actualmente es mas dificil conseguir diamantes que agua.(Marx y su teoria del valor-trabajo).

• Si toma valor en base a la que tenga mayor prioridad, que en este caso especifico seria el agua, ya que es un bien mas necesitado en el desierto. (La escuela neoclasica y su concepto de utilidad marginal).

 Bueno señores las explicaciones dadas por grandes mentes esta expuesta, la pregunta esta hecha y quien mejor que ustedes para responderla, ¿que es mas valioso para ustedes? ¿el papel impreso que llaman billete?, ¿los numeros que salen impresos en su estado de cuenta bancario?, ¿su casa?, ¿sus horas laborales?, ¿su carro?, ¿los recursos naturales?
El objetivo de este blog es tratar de temas economicos, financieros e incluso historicos, pero de una forma mas accesible, sin ese rebuscado lenguaje que da la apariencia de ser entendible solo a "intelectuales".

Espero que esta publicacion acerca del concepto de valor sirva como reflexion para asi poder entrar en otros temas con la mente mas abierta y no solo quedarnos con lo que nos dice un libro, un profesor o algun "especialista". Sean bienvenidos a este blog y espero no solamente poder contar con su tiempo para leerme, sino tambien con sus opiniones, quejas, sugerencias, saludos y  si no les gusta ¿porque no? hasta mentadas de madre (con todo respeto, claro).